破たんは他人事じゃない！中古住宅購入時の頭金は楽観的に考えないで
- よく見る頭金ゼロってどういうこと？
- 中古住宅購入時の適性な頭金とは？
破たんしないための中古住宅の頭金設定と、自分にあったローンシュミレーションのコツを伝授するニャ！
中古住宅購入の際、ほぼ全ての人が利用する住宅ローン。
中古住宅は新築と比べて安いとはいえ、契約時には諸費用がかかるし、リフォーム代金も考えなければならない。
ローンの頭金が少なければ少ないほど、助かるというのが心理でしょう。
しかし、そこに危険が潜んでいるのです。
今は銀行が融資をしたいがために、公務員や大企業に勤めていれば頭金は2割以下、もしかしたらゼロでもローンが組めるかもしれません。
頭金がゼロということはどういうことでしょうか。
当然ローンで返済しなければならない金額は多くなります。
ということは、月々の支払いが多くなるか、支払期間が長くなるか、もしくはその両方ということです。
例えば、子供の進学時、給料が減ってしまった場合、ローンが返済できなくなるリスクは高まりますよね。
そして最悪の場合、せっかく購入した自宅を手放すことになるのですが、この時も、頭金が少なければ少ないほど、ローン残高は多くなります。
つまり、自宅を売っても借金が残るという事態に陥るのです。
では、頭金はいくらあれば安心なのでしょうか。
ざっくばらんに言ってしまえば、多ければ多いに越したことはありません。
しかし、頭金を多くするためにと無理な資金繰りを行って、購入直後に現金が無いという状況も危険と言えます。
それでは一般にいくらあればいいのか。
多くの専門家が示しているのは、「頭金は2割」という数字です。
背伸びをして高い物件を購入するのではなく、現金で2割出せる範囲で探すのがよいでしょう。
中古住宅であれば、物件価格＋諸費用＋リフォーム代金の合計の2割が出せるか算出しておきましょう。
中古住宅は購入後のトラブルも自己負担の場合が多いですから、その分の現金も残しておけるといいですね。
とはいっても、現金で2割出せるから必ず資金繰りがうまくいくか、と問われれば、実際はわかりません。
軽々しく中古物件を購入して借金地獄にならないよう、自分なりに返済プランをシュミレーションしてみましょう。
今はネットなどでもローンの返済シュミレーターが利用できますから、自分の状況を当てはめて考えてみるのが一番です。
シュミレーターを使えば、少しずつ金額やパーセンテージを変えて、将来の状況に応じたプランニングができます。
金額やパーセンテージを変更してみる場合は、楽観的にならず、もしもの状況を想定するといいでしょう。
ファイナンシャルプランナーに相談するのも有効です。
ただし、住宅メーカーなどが実施している相談会などでは、相談者を安心させて高額物件購入を勧める人もいます。
一時の盛り上がりで購入を決断せず、じっくり自分のライフプランと向き合って考えるようにしましょう。
読者から頂いた感想
頭金ゼロは、正直、信用できません。（30代 主婦）
わたしも主人も慎重派で、石橋はこれでもかというぐらいに叩いて渡るタイプです。
なので、家を購入するという、人生で最も大きな買い物をするときには、なおさらです。
とりあえず、今はできるだけ頭金を増やしてから具体的に購入時期を決めようという計画でいます。
「頭金は2割」説は、確かにどこのサイトや専門書でも多く書かれていますね。
もちろん、多ければ多い方がいいのは当然ですよね。
悲観するわけではないけど、人生、何があるかわからないじゃないですか。
主人が失業するかもしれないし、不景気が続いてボーナスカットになっても不思議ではないし。
そう思うと、ローンの支払う金額や年数もきっちり考えておかないと不安です。
今後、またローンや資金繰りについてのお話を書いていただけたら是非読みたいです。
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